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当前动态:房贷为什么不能选等额本金?原因可能这些

2023-02-27 10:04:14 来源:互联网

房贷中的还款方式中主要有等额本息和等额本金两种还款,而银行通常会建议购房者选等额本息,而购房者对此则各持自己的看法。那么,房贷为什么不能选等额本金?一起来看看。


(资料图)

房贷为什么不能选等额本金?

在回答房贷为什么不能选等额本金的问题时,可以先分别来了解下等额本金和等额本息两种方式。

1、等额本息

等额本息是指,将贷款总额和利息总额相加,然后均摊到每个还款月中,每月还款额保持不变(“本+息”保持不变),内在则表现为月还款额中的本金所占比例逐月递增,利息所占比例逐月递减,计算公式为:每月月供额=贷款本金×[月利率×(1+月利率)^还款月数]÷{[(1+月利率)^还款月数]-1}。

假设贷款本金为80万,借款利率为4.75%,贷款期限为25年,采用等额本息方式,则每月的还款额为4560.94元,总的利息为568281.67元。

2、等额本金

等额本金则是,将贷款总额均摊到每个还款月中,每月归还固定的本金以及剩余本金在当月产生的利息,由于每月还款本金保持,而利息则随着剩余计息本金的减少而逐月递减,从而导致每月还款额逐月递减,计算公式为:每月还款额=(贷款本金÷还款月数)+(贷款本金-已归还本金累计额) ×月利率。

假设贷款本金为80万,借款利率为4.75%,贷款期限为25年,采用等额本金方式还款,总的利息为476583.33元,每月还款如下:

第1期还款额为5833.33元,第2期还款额为5822.78元;

第120期还款额为45773.22元,第121期还款额为4566.67元;

第299期还款额为2687.78元,第300期还款额为2677.22元。

通过上述数据可以得出,相比于等额本息,等额本金还款方式的利息支出少了:568281.67-476583.33=91698.34元。虽然看似很大,但是如果按月来计算,相当于每月利息平均相差305.66元,一天算下来就是相差10元,其实并不是很高。

而等额本金的还款首月月供与等额本息月供差了1272.39元,并且直到还到第10年(120期),月供额才与等额本息月供持平。相当于把还款压力都挪到了贷款前期,对于还款能力不足的用户而言,这个年龄正是上有老下有小的时候,一个月多出1000多的月供,很可能会导致影响生活质量,甚至会导致出现逾期的情况。对于有理财打算且有理财头脑的用户来说,等额本息可以空闲出更多的资金,可以将资金用于投资理财,只要投资收益大于贷款利率,那么还可以抵扣贷款利息,并且还有额外的收益。

因此,这也是很多人不愿意选择等额本金的原因。当然,每个人的情况不同,按照自己的实际情况选择即可,适合自己的才是最好的。

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